Банков кредит vs. Лизинг с влошено ЦКР: Кое е по-разумно?

1Защо банката отказва кредит след справка в ЦКР?

Централният кредитен регистър се поддържа от БНБ и събира данните за всички активни и погасени задължения на физическите лица в България. Когато опитате да вземете потребителски кредит за покупко-продажба на автомобил, банката не гледа само доходите ви, тя проверява и историята на просрочия през последните няколко години. Стар неплатен лизинг, необслужван потребителски кредит или просрочена кредитна карта, дори вече прехвърлени към колекторска фирма, могат да доведат до отказ дори при стабилна работна заплата. Обикновена сметка към мобилен оператор обичайно не постъпва автоматично в ЦКР, тъй като регистърът обхваща данни само от банки, финансови институции, платежни институции и дружества за електронни пари, отпускащи кредити.

В практиката на atara.bg виждаме купувачи, които разглеждат нов или употребяван автомобил с месеци, стигат до банката с избрана марка и модел и се сблъскват с отказ на финалната стъпка. Реално погледнато, това е моментът, в който повечето хора за първи път чуват за лизинг с лошо ЦКР като алтернатива.

2Как работи лизингът, когато вратата на банката е затворена?

Лизинговите компании и автокъщите, работещи по такива схеми, оценяват риска по различен начин от банката. Вместо основно да разчитат на ЦКР, те залагат на по-голяма първоначална вноска и по-кратък срок, за да компенсират несигурността. Някои автокъщи в София например предлагат програми с 30% самоучастие плюс разноски (каско, гражданска отговорност, регистрация или нотариус, GPS), срок до 3 години и годишна лихва от 17%. При автомобили на стойност под 10 000 лева, около 5 113 евро, действа промоция със самоучастие от 20%. Условията са специфични за тази конкретна програма, а не общо правило за целия лизингов пазар в България.

По официален пример на автокъщата, при автомобил на стойност 30 000 лева, около 15 341 евро, купувачът трябва да разполага общо с около 12 000 до 12 500 лева, тоест 6 136 до 6 391 евро, за самоучастие и разноски, а месечната вноска е около 1 180 лева, около 603 евро, за срок от 2 години. Купувачи, които разглеждат такъв вариант, трябва да имат предвид, че одобрението е бързо и лесно в сравнение с банковата процедура, но цената на удобството е по-висока месечна вноска спрямо номиналната стойност на автомобила.

3Банков кредит срещу лизинг: числата една до друга

Разликата между двата варианта не е само в лихвата. Собствеността, гъвкавостта и общата цена на притежание се различават съществено, особено когато купувате своя автомобил с намерение да го задържите за дълго.

*Таванът по чл. 19, ал. 4 ЗПК се прилага за банкови кредити и за лизингови договори с право или задължение за придобиване на автомобила. Не всяка конструкция, рекламирана като „лизинг", попада автоматично в обхвата на закона, затова условията трябва да се проверяват индивидуално.

4Кога лизингът е разумен избор и кога е капан?

Лизингът с лошо ЦКР има смисъл, когато имате спешна нужда от превозно средство, разполагате с реалната първоначална вноска и планирате да изплатите договора без забавяне. Той е капан, когато вноската е изчислена на границата на бюджета ви, а няма буфер за неочаквани разходи като ремонт, застраховка или винетка. При просрочие лизинговата компания обичайно има право да прекрати договора и да вземе обратно автомобила. Дали и в какъв размер вече внесени суми се връщат, зависи от конкретния договор и приложимата защита на потребителя, затова условията трябва да се четат внимателно преди подписване.

5Практически стъпки преди подписване

Първо, изтеглете собствената си справка от ЦКР, за да знаете точно какво вижда кредиторът. Второ, поискайте писмена оферта с посочен ГПР, не само лихва. Трето, изчислете общата сума за връщане при пълния срок на договора, не само месечната вноска. Четвърто, проверете дали има такса за предсрочно погасяване, ако плановете ви се променят.

За купувачи, които разглеждат богат избор от нови и употребявани автомобили, но нямат чисто ЦКР, комбинацията от изчакване и по-малка сума кредит често е по-разумна от бързо одобрен, но скъп лизинг.

За купувач с лошо ЦКР най-разумният път зависи от спешността. Ако колата е нужна веднага, лизингът е работещо, макар и по-скъпо решение. Ако има възможност за изчакване, изчистването на просрочията и кандидатстването за банков кредит с индивидуална оценка от кредитора обичайно излиза по-евтино в дългосрочен план.