Лизинг при влошено ЦКР: какво означава „гарантирано одобрение“?

1Какво означава „гарантирано одобрение" на практика?

Купувачи, които разглеждат обяви за автомобил и попадат на реклама с текст „всеки е одобрен", лесно остават с впечатлението, че финансирането е безусловно. Реално погледнато, „гарантирано" тук не значи „безплатно" или „без изисквания". В една реална оферта на автокъща в София продуктът е обявен като достъпен и за хора без официални доходи и с лошо ЦКР. Търговецът рекламира схемата като „без кандидатстване, чакане и одобрение", но от публичната информация не може да се заключи, че при всички случаи изобщо не се извършват проверки на клиента.

В практиката на atara.bg виждаме купувачи, които тръгват с очакването да получат кола без никакви средства на ръка, а в крайна сметка откриват, че трябва да разполагат с хиляди евро предварително. Разочарованието идва не от самата схема, а от разминаването между рекламното послание и условията в договора.

2Условията зад маркетинговото обещание

Условията на конкретна автокъща в София са публично оповестени на собствения ѝ сайт и служат за добър пример как изглежда подобна схема на практика. Самоучастието е 30% от стойността на автомобила, като отделно се заплащат разноски за каско, гражданска отговорност, регистрация или нотариус и GPS. Годишната лихва е 17%, при срок на изплащане до 3 години. За автомобили на стойност под около 5 113 евро действа промоция със самоучастие от 20%.

По официален пример на автокъщата, при автомобил на стойност около 15 339 евро купувачът трябва да разполага общо с около 6 136 до 6 391 евро за самоучастие и разноски, а месечната вноска при двугодишен срок е около 603 евро. Купувачи, които разглеждат такъв вариант, трябва предварително да имат тази сума в брой или чрез старата си кола като частично самоучастие, тъй като компанията приема употребяван автомобил за прихващане.

3?Защо тези схеми одобряват по-лесно от банките?

Банката оценява кредитоспособността въз основа на достатъчно информация за клиента, като при необходимост прави и справка в ЦКР, воден от БНБ, където данните за определени просрочия остават видими до 5 години. ЦКР обаче не е единственият фактор при преценката. Автокъщите, предлагащи собствено финансиране, разпределят риска по различен начин. По-голямото самоучастие и по-високата лихва намаляват и ценообразуват по-високия риск за финансиращата страна, а не непременно заместват изцяло проверката на клиента. Купувачи, които разглеждат такива оферти, реално плащат за скоростта, не задължително за пълна липса на проверка.

4Какво казва законът за подобна реклама?

Самият израз „гарантирано одобрение" няма отделна законова забрана, но рекламата се оценява според цялостното ѝ съдържание и дали може да заблуди средния потребител, съгласно Закона за защита на потребителите. Когато конкретният договор попада в обхвата на Закона за потребителския кредит, важат и специални правила за рекламата. Ако в нея се посочва лихвен процент или друга цифра, свързана с цената на финансирането, чл. 25 от ЗПК изисква ясно представяне и на годишния процент на разходите, срока, общата сума за плащане и другите ключови параметри, придружени от представителен пример. Комисията за защита на потребителите е органът, който следи за спазването на тези правила в България.

5Как да прочетете офертата, преди да подпишете

Първо, поискайте точния размер на самоучастието в евро, не като процент без база. Второ, изяснете какво влиза в „разноските" отделно от самоучастието, тъй като каско, гражданска отговорност и нотариални такси се плащат допълнително. Трето, проверете срока на договора и месечната вноска при пълния период, не само примерна вноска за най-кратък срок. Четвърто, попитайте писмено какво се случва с внесените суми при предсрочно прекратяване или просрочие, тъй като това варира според конкретния договор.

За купувачи, които обмислят покупко-продажба на автомобил чрез такава схема, най-сигурният подход е сравнение с поне една оферта за банков кредит, дори при влошено ЦКР, преди да приемат условията на автокъщата.

Изразът „гарантирано одобрение" сам по себе си не показва дали една оферта е добра или лоша. Важни са реалните условия зад рекламата: самоучастието, ГПР и лихвата, допълнителните разходи, общата сума за плащане и последствията при просрочие.